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Les cartes de cr��dit

Soyez extrêmement vigilants quand aux paiements par cartes de type VISA ou Mastercard. La première chose à savoir est que aucun code secret ne vous sera demandé lors de paiements de services ou de biens, seule votre signature est requise. N'oubliez donc pas votre code sous peine de vous retrouver bloqués au retour en France (je le sais cela m'est arrivé, bloqué à MontParnasse avec ma carte mais je ne me souvenais plus du code). Vous n'aurez besoin de votre code que lorsque vous retirez du liquide à un guichet de votre compte français, ce que vous ne ferez peut être pas souvent vu les commissions ponctionnées dans ce cas par la banque en France.

Ensuite, NE LAISSEZ JAMAIS TRAINER DE TICKET DE PAIEMENT dans un magasin, guichet, etc. de votre carte VISA ou Mastercard. Dans certains cas, la totalité des numéros, y compris la date d'expiration de votre carte y figurent. Je vous laisse imaginer ce qu'il peut arriver si ces infos tombent entre les mains de personnes peu scrupuleuses, et surtout, équipées d'Internet...

** Précisions **

Les cartes de crédit font littérallement partie de la culture financière nord-américaine. Le Canada n'y déroge pas. Les gens ici vivent sur le crédit et cela est relativement normal, quand pas excessif. Il vous faut cependant savoir qu'en tant que nouveau résident Canadien, vous ne parviendrez peut être pas à obtenir de carte de crédit immédiatement. En tant que VIE, c'est encore moins probable puisque vous ne serez pas résident permanent, mais temporaire. J'ai finalement eu ma première carte de crédit après plus de 1 ½ an chez ma banque, CIBC pour ne pas la citer. Et certaines de mes demandes auprès d'autres organismes n'ont d'ailleurs pas été acceptées... Cela a également été le même problème pour l'autorisation de découvert, bloquée à $100 pendant très longtemps...

Pourquoi? Car les banques ne vous connaissent pas. Elles ne vous donnent donc pas toujours libre cours à vos envie de façon systématique, ce qui est compréhensible. Il FAUT savoir que votre Référence de Crédit est extrêmement importante. La référence de crédit, c'est une sorte de notation, basée sur la fçon dont vous gérez votre budget. Toutes les informations relatives à votre façon de payer vos factures, de rembourser votre carte de crédit, de payer votre loyer, de payer vos achats par crédit mensuel, etc, toutes ces informations vont être conservées dans un fichier qui peut être ensuite accessible par les organismes de crédit. En fonction de la qualité de votre référence de crédit, les banques vous prêteront ou non le montant que vous leur demandez. Vous comprendrez donc tout de suite quel impact le fait de payer vos factures à temps peut avoir dans votre projet immobilier par exemple...

Les choses à ne pas faire, qui nuisent à votre référence:
- payer les factures en retard
- payer les loyers en retard
- rembourser votre carte de crédit en retard
- essuyer un refus lors de la demande d'une carte de crédit (ne soyez pas trop pressés)
- faire des chèques en bois (très très mauvais ça)
- etc... Vous devinez vous mêmes!

Vous avez la possibilité d'obtenir un rapport d'évaluation du crédit (credit report en anglais) en en faisant la demande à certains organismes, comme Equifax Canada ou Trans Union of Canada Inc. Les demandes peuvent être payantes dans certains cas. Visitez leur site internet pour plus d'informations.

** Précisions-bis **

De même, si vous n'êtes pas très à l'aise avec l'utilisation d'une carte de crédit, n'hésitez pas à demander... Car les intérêts sont TRES élevés! (en général autour de 20%). En quelques mots, voici comment cela fonctionne.

Les cartes de crédit canadiennes sont de "vraies" cartes de crédit, c'est à dire qu'elles sont toutes à paiement différé. En France, sauf sur demande, les cartes de crédit de type VISA ou Mastercard se comportent en fait comme des "cartes de débit", ou carte à "débit immédiat". Ce type de carte existe aussi au Canada, avec les cartes de type "Interac". Donc, si vous obtenez une carte de cérdit au Canada, elle sera à débit différé.

Comment ça marche le débit différé?

En fait, dés l'obtention de votre carte de crédit, vous aurez trois choses à garder en mémoire: votre limite de crédit (montant que vous pouvez dépenser sur ladite carte), la date appelée "Cut-off date" et la date appelée "due date". En fait, la "cut-off date" représente la date à partir de laquelle les achats seront comptabilisés pour le mois suivant. La "due date" est la date à laquelle vous devez avoir rembourser votre carte. Petit exemple illustré:

Schéma décrivant le système du débit différé

Ce petit schéma explique le fonctionnement du débit différé. Par exemple, sur le schéma ci-dessus, la date Cut-off est le 10 du mois, et la date Due-date le 20 du mois. En règle générale, ces deux dates sont plus espacées, de 20 jours environ. Donc ici, tous les achats effectués jusqu'au 10 du mois (et à partir du 11 du mois précédent) seront dûs pour le 20 du mois en cours. Tous les achats effectuées après le 10 du mois en cours, ne seront dûs que pour le 20 du mois suivant, c'est à dire 40 jours plus tard.

L'intérêt principal de la carte de crédit est de bénéficier d'une réserve d'argent disponible et remboursable à 30 jours (en moyenne). Comme je le mentionne plus haut, les deux dates sont en général espacées de 3 semaines environs. Cela signifie que si vous effectuez un achat le jours juste après la Cut-off date, vous aurez en réalité presque 50 jours pour rembourser (20 jours + 1 mois). Intéressant non?

Attention, car l'inverse est aussi vrai. Si vous effectuez un achat le dernier jour de votre mois de crédit, (c'est à dire le 09 du mois dans le cas de l'exemple plus haut) vous n'aurez que 20 jours pour rembourser (ou 10 dans l'exemple illustré par le schéma plus haut). C'est donc à double tranchant, à vous de l'utiliser à votre avantage!

Note: assurez vous de rembourser votre carte en temps et en heure, car les intérêts de retard sont très élevés, en général autour de 20%. Et ces intérêts ne sont pas calculés sur la différence manquante (ce qui n'a pas été payé), mais sur l'intégralité de la balance du mois... Par exemple, si vous avez remboursé $600 au lieu des $650 dûs, les intérêts seront calculés sur la balance totale, c'est à dire $650... A savoir pour éviter les mauvaises suprises!